降息后,一月份房贷还款额为什么不减少反而增多?

央行多次宣布降息后，许多有房贷的市民自然认为，1月还款额会比去年12月少。其实不然，很多市民已经开始收到银行还款短信通知了，一月份房贷还款额不但不减少反而增多了。造成这现象主要有两方面的原因。
其一：对于等额本息还款的客户，由于降息后，利率低了，所以其还的本金就会增加，当本金增加的部份多于利息减少的部分时，就可能会出现月供不少反增的现象。即增加还款额部份是贷款的本金，并非利息。
其二：银行按“分段计息”的方式计算惹的祸，导致1月份要还的房贷可能会比去年12月多。由于最新利率是从1月1日起执行，因此1月月供中的利息将分段计算，分元旦前和元旦后两个阶段，即12月的利息按照老利率计算，1月的利息按照新利率计算。平常月份，银行是按每个月30天计算，“分段计息”后，按天计算，因为12月有31天，会多算了一天，而这多出来的一天的利息就可能比按新利率计息这几天能“省下”的数额还要多，尤其是还款日靠近月初的贷款者，月供“逆增”的可能性会更大。例如：假设贷款扣款日为每月20日，那么1月份月供利息就由12月最后11天的利息加1月份头20天的利息组成。如果贷款还款日比较靠近月头，那么1月份使用新利率的时间较短，就会造成部分客户月供上升。
因此建议市民在1月份的房贷还款日前，往签约账户里多存点钱，以免造成逾期偿还，影响个人信用。
不过，从2月份开始，就不会再出现这个问题，还款额会比去年下降。